การลด NPA ด้วยการตรวจสอบเครดิตอัตโนมัติ

สารบัญ:

• ภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกของ NPA: ความกังวลที่เพิ่มขึ้นสำหรับผู้ให้กู้
• การตรวจสอบเครดิตอัตโนมัติคืออะไร?
• การเปลี่ยนแปลงจากการจัดการเครดิตเชิงรับไปสู่เชิงคาดการณ์
• บทบาทของระบบเตือนภัยล่วงหน้า (EWS) ในการลด NPA
• เหตุใดระบบอัตโนมัติจึงเป็นตัวเปลี่ยนเกมสำหรับผู้ให้กู้
• ผลกระทบที่วัดได้ต่อ NPA
• ทำไมเรื่องนี้ถึงสำคัญตอนนี้

ภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกของ NPA: ความกังวลที่เพิ่มขึ้นสำหรับผู้ให้กู้

สินทรัพย์ด้อยคุณภาพ (NPA) ยังคงเป็นหนึ่งในภัยคุกคามที่ใหญ่ที่สุดต่อเสถียรภาพและความสามารถในการทำกำไรของระบบนิเวศการให้กู้ยืมของอินเดีย แม้ว่าจะมีการพิจารณาสินเชื่อที่เข้มงวดและบรรทัดฐานการปฏิบัติตามกฎระเบียบ ธนาคารและ NBFC หลายแห่งยังคงพบว่าความเครียดของผู้ยืมสายเกินไป เมื่อถึงเวลาที่ผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้ กระบวนการกู้คืนจะใช้เวลานาน มีค่าใช้จ่ายสูง และมักจะไม่ประสบผลสำเร็จ

ปัญหาที่แท้จริงคืออะไร?
ระบบตรวจสอบแบบเดิมเป็นแบบโต้ตอบ ไม่ใช่แบบคาดการณ์ล่วงหน้า พวกเขาอาศัยการตรวจสอบโดยเจ้าหน้าที่ ข้อมูลที่ล้าสมัย และการประเมินเป็นระยะ ส่งผลให้ผู้ให้กู้มองไม่เห็นสัญญาณเตือนล่วงหน้า

เนื่องจากภาพรวมสินเชื่อของอินเดียขยายออกไปพร้อมกับผู้กู้ยืมยุคใหม่และรูปแบบการให้กู้ยืมที่นำโดยฟินเทค ผู้ให้กู้ไม่สามารถตอบสนองต่อความล่าช้าได้อีกต่อไป นั่นคือสิ่งที่ การตรวจสอบเครดิต อัตโนมัติ   ขั้นตอนที่กำหนดวิธีการตรวจจับ วัด และบรรเทาความเสี่ยงใหม่

การตรวจสอบเครดิตอัตโนมัติคืออะไร?

การติดตามเครดิต เป็นการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้อย่างต่อเนื่องหลังจากการเบิกจ่ายเงินกู้ ช่วยให้มั่นใจได้ว่าผู้ให้กู้สามารถระบุการผิดนัดชำระหนี้ที่อาจเกิดขึ้นหรือการเสื่อมสภาพของความสามารถในการชำระหนี้ก่อนที่จะกลายเป็น NPA

แต่การตรวจสอบด้วยตนเองมีข้อจำกัด ข้อมูลมาจากแหล่งที่มาที่ไม่ได้เชื่อมต่อหลายแห่ง เช่น งบการเงิน การยื่น GST ธุรกรรมธนาคาร การอัปเดต MCA ฯลฯ นักวิเคราะห์ใช้เวลานับไม่ถ้วนในการรวบรวมข้อมูลนี้ และถึงอย่างนั้น ข้อมูลเชิงลึกที่สำคัญก็อาจหลุดรอดมาได้

การตรวจสอบเครดิตอัตโนมัติช่วยขจัดความไร้ประสิทธิภาพนี้โดยการบูรณาการและวิเคราะห์สตรีมข้อมูลเหล่านี้ทั้งหมดแบบเรียลไทม์ ช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถติดตามพฤติกรรมของผู้ยืมได้ทุกวันตลอด 24 ชั่วโมง ตั้งค่าสถานะการเบี่ยงเบนทันที และสร้างการแจ้งเตือนระบบเตือนภัยล่วงหน้า (EWS) เพื่อเป็นแนวทางในการดำเนินการป้องกัน

การเปลี่ยนแปลงจากการจัดการเครดิตเชิงรับไปสู่เชิงคาดการณ์

1. จากการทบทวนรายไตรมาสไปจนถึงการเฝ้าระวังอย่างต่อเนื่อง

การตรวจสอบเครดิตแบบดั้งเดิมจะเกิดขึ้นทุกไตรมาสหรือครึ่งปี แต่ในโลกที่พลวัตทางธุรกิจสามารถเปลี่ยนแปลงได้ในชั่วข้ามคืน นั่นไม่เพียงพอ การตรวจสอบเครดิต อัตโนมัติติดตามผู้กู้ยืมทุกรายอย่างต่อเนื่อง โดยวิเคราะห์พารามิเตอร์หลัก เช่น:

• การหมุนเวียนบัญชีลดลง
• ความล่าช้าในการยื่นฟ้องตามกฎหมาย
• ความสามารถในการทำกำไรหรือสภาพคล่องลดลง
• การเปลี่ยนแปลงกรรมการหรือความเป็นเจ้าของ
• อยู่ระหว่างการพิจารณาคดีหรือการดำเนินการตามกฎระเบียบ

การตรวจสอบอย่างต่อเนื่องนี้ช่วยให้ผู้ให้กู้เข้าแทรกแซงได้ตั้งแต่เนิ่นๆ บ่อยครั้งก่อนที่ปัญหาการชำระคืนจะเกิดขึ้น

2. จากการตัดสินใจที่อิงจากสัญชาตญาณไปจนถึงข้อมูลเชิงลึกที่ขับเคลื่อนด้วยข้อมูล

การตรวจสอบด้วยตนเองมักขึ้นอยู่กับวิจารณญาณของนักวิเคราะห์ ซึ่งอาจเป็นเรื่องส่วนตัวได้ ระบบอัตโนมัตินำความแม่นยำที่มีข้อมูลสำรองมาสู่กระบวนการสินเชื่อ ใช้ AI และการวิเคราะห์เพื่อตรวจจับความผิดปกติและรูปแบบของผู้ยืมหลายร้อยราย ระบุสัญญาณความเครียดที่ดวงตาของมนุษย์อาจมองข้าม

3. จากความพยายามด้วยตนเองไปจนถึงระบบอัตโนมัติของกระบวนการเครดิต

ระบบอัตโนมัติของกระบวนการเครดิต ขยายไปไกลกว่าการตรวจสอบเพื่อให้ครอบคลุมวงจรชีวิตทั้งหมด ตั้งแต่การเริ่มต้นใช้งานไปจนถึงการตรวจสอบและต่ออายุ โดยแปลงเอกสารเป็นดิจิทัล ทำการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดโดยอัตโนมัติ และสร้างมาตรฐานแบบจำลองการให้คะแนนความเสี่ยง

ส่งผลให้:

• เวลาตอบสนองที่รวดเร็วยิ่งขึ้น
• ลดค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน
• การตัดสินใจที่สม่ำเสมอและสอดคล้อง

ระบบอัตโนมัติช่วยให้แน่ใจว่าทีมสินเชื่อสามารถมุ่งเน้นไปที่การวิเคราะห์ที่มีมูลค่าสูงแทนการรวบรวมข้อมูลตามปกติ

บทบาทของ ระบบเตือนภัยล่วงหน้า (EWS) ในการลด NPA

ระบบเตือนภัยล่วงหน้าเป็นหัวใจสำคัญของกรอบการตรวจสอบเครดิตสมัยใหม่ EWS ทำหน้าที่เป็น 'เรดาร์' ที่สแกนข้อมูลผู้ยืมอย่างต่อเนื่องและระบุตัวบ่งชี้ความเสี่ยงตั้งแต่เนิ่นๆ

EWS ทำงานอย่างไร:

• การบูรณาการ: ดึงข้อมูลที่มีโครงสร้างและไม่มีโครงสร้างจากแหล่งที่มา เช่น GSTN, MCA, สำนักงานข้อมูลเครดิต และระบบธุรกรรม
• การให้คะแนน: ใช้การเรียนรู้ของเครื่องเพื่อประเมินพารามิเตอร์ด้านพฤติกรรม การเงิน และการดำเนินงาน
• การแจ้งเตือน: แจ้งความผิดปกติ เช่น การชำระเงินที่เกินกำหนด กระแสเงินสดลดลง หรือการผิดนัดชำระหนี้ของผู้ที่เกี่ยวข้อง
  ข้อมูลเชิงลึกที่ดำเนินการได้: ส่งการแจ้งเตือนแบบเรียลไทม์ไปยังผู้จัดการความสัมพันธ์และทีมความเสี่ยงด้านเครดิตเพื่อขอการแทรกแซง

แนวทางเชิงรุกนี้ช่วยให้ผู้ให้กู้มีเวลารอคอยที่สำคัญในการมีส่วนร่วมกับผู้กู้ยืม ปรับโครงสร้างสินเชื่อ หรือแสวงหาหลักประกันเพิ่มเติมเพื่อป้องกันการผิดนัดชำระหนี้ก่อนที่จะเกิดขึ้น

เหตุใดระบบอัตโนมัติจึงเป็นตัวเปลี่ยนเกมสำหรับผู้ให้กู้

1. ปรับปรุงการทำนายความเสี่ยง

ระบบตรวจสอบเครดิตอัตโนมัติถูกสร้างขึ้นเพื่อเรียนรู้ พวกเขาวิเคราะห์รูปแบบข้ามภาคส่วน ประเภทผู้กู้ยืม และช่วงเวลา โดยคาดการณ์ความเครียดที่อาจเกิดขึ้นได้เร็วกว่าวิธีการด้วยตนเองมาก

2. การมองเห็นข้อมูลแบบครบวงจร

แทนที่จะมีแดชบอร์ดและรายงานหลายรายการ ระบบอัตโนมัตินำเสนอแหล่งความจริงแหล่งเดียว ผู้ให้กู้จะได้รับมุมมองแบบรวมของพอร์ตโฟลิโอทั้งหมดของตน รวมถึงการแบ่งส่วนความเสี่ยง ระดับความเสี่ยง และผลการดำเนินงานของผู้ยืม

3. การปฏิบัติตามข้อกำหนดที่ได้รับการปรับปรุง

ด้วยการมุ่งเน้นด้านกฎระเบียบที่เข้มงวดเกี่ยวกับการบริหารความเสี่ยง ระบบอัตโนมัติช่วยให้มั่นใจได้ว่าจะปฏิบัติตาม RBI และบรรทัดฐานการตรวจสอบภายในอย่างต่อเนื่อง ทุกการแจ้งเตือน การตรวจสอบ และการดำเนินการจะถูกบันทึกไว้เพื่อให้สามารถตรวจสอบย้อนกลับได้อย่างสมบูรณ์

4. การตัดสินใจที่รวดเร็วยิ่งขึ้น

ขั้นตอนการทำงานอัตโนมัติลดการพึ่งพาการตรวจสอบความถูกต้องด้วยตนเอง ทีมสินเชื่อสามารถตรวจสอบสุขภาพของผู้ยืมและอนุมัติการแทรกแซงแบบเรียลไทม์ ซึ่งเพิ่มความคล่องตัวโดยไม่กระทบต่อความแม่นยำ

ผลกระทบที่วัดได้ต่อ NPA

ผู้ให้กู้ที่ได้นำรายงานการตรวจสอบเครดิตอัตโนมัติและ ระบบเตือนภัยล่วงหน้า (EWS) มาใช้:

• ลด NPA ที่อาจเกิดขึ้นลง 30–50%
• ตรวจจับบัญชีที่มีความเสี่ยงเร็วขึ้น 40%
• อัตราการฟื้นตัวที่สูงขึ้นเนื่องจากการมีส่วนร่วมของผู้กู้ยืมก่อนกำหนด
• ปรับปรุงประสิทธิภาพของเงินทุนและข้อกำหนดการกันสำรองที่ลดลง

ด้วยการแทนที่ตัวบ่งชี้ที่ล้าหลังด้วยการวิเคราะห์เชิงคาดการณ์ ผู้ให้กู้สามารถปกป้องงบดุลและชื่อเสียงของตนได้

ขอแนะนำ Accumn: พันธมิตรของคุณในการจัดการเครดิตเชิงคาดการณ์

ที่ Accumn เราเชื่อว่าอนาคตของการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิตขึ้นอยู่กับระบบอัตโนมัติ ระบบอัจฉริยะ และการบูรณาการ แพลตฟอร์มการตรวจสอบเครดิตขั้นสูงของ Accumn สร้างขึ้นสำหรับธนาคาร NBFC และฟินเทค โดยผสานรวมการตรวจสอบผู้กู้ยืมแบบเรียลไทม์, EWS ที่ขับเคลื่อนด้วย AI และ กระบวนการอัตโนมัติด้านเครดิต ไว้ในระบบนิเวศอัจฉริยะเพียงหนึ่งเดียว

ความสามารถที่สำคัญ:

• การตรวจสอบเครดิตแบบเรียลไทม์: การเฝ้าระวังสุขภาพของผู้ยืมตลอด 24 ชั่วโมงทุกวัน ผ่านการรวบรวมข้อมูลอัตโนมัติจาก GST, MCA และระบบธนาคาร
• ระบบเตือนภัยล่วงหน้าที่ขับเคลื่อนด้วย AI (EWS): การแจ้งเตือนแบบไดนามิกสำหรับตัวบ่งชี้ความเครียด เช่น การยื่นเอกสารล่าช้า กระแสเงินสดลดลง หรือการเปลี่ยนแปลงผู้อำนวยการ
• Credit Process Automation : ระบบอัตโนมัติแบบครบวงจรตั้งแต่การประเมินเครดิตไปจนถึงการตรวจสอบ ช่วยให้ขั้นตอนการทำงานเร็วขึ้นและปราศจากข้อผิดพลาด
• แดชบอร์ดและรายงานที่กำหนดเอง: ข้อมูลเชิงลึกระดับพอร์ตโฟลิโอพร้อมแผนที่ความร้อนความเสี่ยงที่กำหนดค่าได้และการวิเคราะห์แนวโน้ม

ทำไมเรื่องนี้ถึงสำคัญตอนนี้

เนื่องจากตลาดสินเชื่อของอินเดียขยายตัวอย่างรวดเร็วเป็นประวัติการณ์ และสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันก็เพิ่มสูงขึ้น ความกดดันในการจัดการความเสี่ยงด้านพอร์ตโฟลิโอไม่เคยมีมากขนาดนี้มาก่อน ระบบเดิมไม่สามารถตามทันความเร็วและความซับซ้อนของพฤติกรรมสินเชื่อสมัยใหม่ได้

การตรวจสอบเครดิตอัตโนมัติที่ขับเคลื่อนโดยแพลตฟอร์มอย่าง ATLAS ไม่ใช่แค่การอัปเกรดทางดิจิทัลเท่านั้น แต่ยังเป็นข้อได้เปรียบเชิงกลยุทธ์อีกด้วย ช่วยให้ผู้ให้กู้ปกป้องพอร์ตการลงทุนของตน ปรับปรุงความสัมพันธ์ของผู้ยืม และสร้างความไว้วางใจระยะยาวในตลาดที่มีการแข่งขันสูง

ในแง่เครดิต เวลาคือทุกสิ่ง
ยิ่งคุณดำเนินการเร็วเท่าไร ผลงานของคุณก็จะยิ่งแข็งแกร่งขึ้นเท่านั้น